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加拿大保险测评

METHODOLOGY · 评测方法论

我们如何评测保险公司

完整公开 5 维度评分体系、数据来源、评分流程、利益冲突 — 让你能验证我们的判断而不是相信我们。

版本 1.0 · 最后更新 2026-06-18 · 下次定期审核 2026-09-15

我们做什么

加拿大保险测评对加拿大本地销售的主流保险产品做独立、数据驱动的测评。Phase 1 我们深挖父母 Super Visa 保险这个垂直 — 因为这是华人新移民家庭最高频、最高 stake 的保险决策之一，又是市场上没有真正独立测评平台的空白。Phase 2+ 我们逐步扩展到旅游、访客签证、学签、工签、人寿、重疾等品类。

我们不卖保险，是独立第三方测评平台。当前与任何经纪或承保商均无商业 / 转介关系，承保商无法付费改变测评排名（详见下文「利益冲突披露」）。

5 维度评分体系

每个承保商按 5 个维度评分，每维度 1-5★，总分 25★ 转换为 1-5★ 综合星级。**不是 "最好" 或 "最便宜"，而是 5 个独立维度让你按自己父母情况选适合的**。

  1. ① 财务实力 (Financial Strength)

    承保商**理赔能力的根本保证**。低评分 = 承保商财务困难，理赔时可能延迟或谈判；高评分 = 承保商资产雄厚，理赔有充分保障。

    评分依据：AM Best / Moody's / S&P / DBRS Morningstar 公开评级 + LICAT 资本充足率（OSFI 监管要求 ≥100%，行业典型 130%+）+ 5 年净利润 / AUM 趋势 + 派息历史。**数据全部带一手 source URL**。

    5★ 标准：AM Best A+ 及以上 + LICAT 130%+ + 5 年财务稳定增长 / 3★ 标准：评级 A / LICAT 110-130% / 1★ 标准：评级 B 或缺乏公开评级 + 财务数据不公开。

  2. ② 既往病史友好度 (Pre-Existing Condition Friendliness)

    华人家庭最关心的指标 — 父母 60+ 几乎都有 1-2 种慢性病，承保商对既往病史的处理方式决定能不能买到真正的保障。

    评分依据：稳定期长度（90 / 180 / 365 天）+ 是否提供逐病核保 option + "稳定" 定义严格度 + 急性发作覆盖额度 + 是否覆盖控制良好的慢性病。

    5★：90 天稳定期 + 急性发作覆盖充足 / 3★：180 天稳定期标准 / 1★：365 天或完全不覆盖既往病史。

  3. ③ 价格竞争力 (Price Competitiveness)

    **不是最便宜 = 最好** — 价格要看跟同年龄段同保额同稳定期的同行 median 比对，太低可能意味着 deductible 高或既往病史不覆盖。

    评分依据：年龄分段（55-64 / 65-74 / 75+）下 $100k 保额 365 天 + Enhanced 计划价格 vs 行业 median。**所有价格比较带 quote 日期 + carrier 报价 source**。

  4. ④ 理赔能力 (Claims Handling Proxy)

    承保商在出险时真实赔付的可靠度。**直接 claims paid ratio 数据少有公开**，所以我们用 proxy 信号综合判断。

    评分依据：OLHI (OmbudService for Life & Health Insurance) 公开投诉量与规模比 + Trustpilot / Google reviews 评级 + PolicyAdvisor / BestQuote 等第三方评测平台评分 + 24/7 紧急援助质量 + 理赔文件流程严格度。

  5. ⑤ 服务覆盖 (Service Coverage)

    客户实际能拿到的服务体验。多语言支持、24/7 援助、在线工具、网点覆盖等。

    评分依据：客服语言数量（含中文 / 粤语 / 普通话）+ 24/7 紧急医疗援助可用性 + 理赔在线提交 + 全国网点 / 数字渠道 + side trip 覆盖 + free look 期限。

数据来源

每个评测的**每一个数字 / 每一项评级**都附一手 source URL + 数据期。「如果我们引用不到一手 source，就不写、不估」。

这是 YMYL 类目下我们的两条 trust 旗帜：「引用不到一手 source 就不写、不估」+「不知道就说不知道」。如承保商核保细节（如稳定期日数）未能从一手文件确认，我们明确标注「未确认 → broker quote 时必问项」并在评分上保持中位，**不假设、不估摸** — 比假装知道更值钱。

利益冲突披露

**核心承诺**：测评完全独立，不受任何商业关系影响。具体而言：

评分流程与时间节奏

初次评分：每家承保商首次评测前完成 5 维度数据收集 + 评分 + 同行 peer review。

季度刷新：每季度重新拉取财务数据 / 评级数据 / 投诉数据，更新评分。

评级变化触发即时更新：AM Best / Moody's 等评级变化（升 / 降 / 撤回）触发当月更新。

政策变化触发更新：IRCC Super Visa 政策更新、OSFI 监管要求变化、承保商重大产品条款修改触发重新评测。

异议反馈

如果承保商或读者对评分 / 数据 / 文案有异议：

  1. 发邮件至 [email protected]，附具体异议项 + 你的纠正依据（**必须有一手 source**）
  2. 我们 5 个工作日内回复
  3. 异议成立 → 14 天内更新评测页面 + 在页面 audit log 注明修订
  4. 无法协商一致 → **同时刊登两方立场**（我们的判断 + 异议方陈述），让读者自己判断

我们不做的事

最后更新：2026-06-18 · 方法论版本：1.0 · 下次审核：2026-09-15 ·
编辑内容；不是保险建议。请咨询持牌加拿大保险经纪 (LLQP) 做具体购买决策。